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【央视新闻客户端】
非车险“报行合一 ”要求自本月起实施。
由于实施起始日期11月1日恰逢万圣节,这份由金融监管总局发布的《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》,被一些财险人士称为“万圣节‘礼物’”。
此次涉及的非车险业务 ,指的是车险以外的其他财产保险业务,不含农业保险、出口信用保险,不过涉及较多业务,影响面较大 。一些财险人士称 ,对非车险“报行合一”已有预期,不过,“见费出单”的硬性要求超出了预期。
“见费出单 ”有助于解决两大问题
所谓“见费出单”要求 ,指的是《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》(下称《通知》)中要求的“财产保险公司应在收取保费后向客户签发保单并开具保费发票。”
此前,保险公司的非车险业务普遍为“不见费出单 ”,即先出保单、后收保费。“比如货运险 ,长期都是先出个保单,因为每车保费不多,往往先出单 ,积累到一段时间客户再付钱(保费) 。”某华东区域性财险公司高管举例称。
不过,先出保单也导致了一些问题,最典型的问题有两个。“过往不见费出单 ,造成的结果就是各保险公司的应收保费逐步升高,在经济下行压力加大的情况下,坏账风险逐步增加 。”一位财险公司高管表示,更有甚者 ,非见费出单也为“虚挂保费 ”乱象提供了条件。
因此,财险业人士认为,“见费出单”对行业而言是利好。一方面 ,利于解决目前行业应收高企保费的问题,人保财险总裁于泽在今年3月业绩会上表示,推进“见费出单”落地将有效缓解应收保费压力 ,改善非车险现金流状况 。另一方面,上述华东财险公司高管称,“见费出单 ”可以从源头上杜绝“虚挂保费”等违规操作。
从保险业看 ,见费出单早已在车险和人身险业务上实现,只有非车险还有不见费出单的情况。一位财险高管表示,多年前还是安邦财险提出来车险“见费出单” ,后来成为了行业标准,“从现在开始,搭非车险‘报行合一’的东风,推动非车险‘见费出单’ ” 。
迎接“见费出单”落地
在社交平台上 ,一些保险公司员工交流着非车险“见费出单”要求的影响:从先“出单—开票—结费”,变成了“结费—出单—开票 ”。在11月1日前,保险公司相关业务部门忙于几件事 ,一是抓紧时间抢出单,二是逐个联系客户告知以后要“见费出单”,三是申请系统升级。
对于非车险“见费出单” ,财险业内总体认为是好事,这会减轻日后催收和结费压力,不过也有人士提出 ,初期在部分非车险业务上有些难度 。
有保险人士提到,货运险往往是发完货才知道具体保费是多少,让客户预交保费存在一定难度 ,“尤其是大企业客户,对方也有财务管理要求 ”。
“目前许多非车险,如船舶险 、货运险,客户一直以来是先出单后付款 ,习惯改变也是痛点,对客户关系维护提出挑战,”一位财险公司人士对记者称 ,这相当于要改变长期以来客户的交易习惯。
业界希望,各保险公司能统一严格执行,而不是有的公司要求见费出单 ,有公司可以延期见费。
大额项目可以分期缴费
或许是考虑了不同非车险业务的差异较大,监管部门给出了差异处理原则,即大额项目可以分期缴费 。
金融监管总局上述《通知》明确 ,对保费超过一定金额且确需分期缴纳的工程保险等业务,财产保险公司应履行内部审核程序,并可根据保费缴纳情况 ,与投保人约定保险合同效力或赔付责任。保险中介机构应配合财产保险公司执行相关要求,不得以垫付保费、引导投保人延期支付保费等方式扰乱市场秩序。
业内人士向券商中国记者表示,监管部门同步下发了非车险“报行合一”有关指引,其中明确了分期缴费相关要求 。
上述指引显示 ,确有需要且经财险公司内部审核同意的非车险业务,可实行分期缴费。分期缴费的最低限额,应不低于20万元 ,各金融监管局可根据当地实际情况合理确定和适当调整。
这意味着,在“见费出单 ”和分期缴费要求上,各地监管局可以有所差异 。据公开信息 ,云南、山东等地保险行业已形成非车险“见费出单”的方案或自律公约。
前述指引同时要求:财产保险公司应在收取首期保费后向客户签发保单和开具保费发票。首期缴纳保费原则上不低于总保费的25% 。保险期限不超过1年的,分期期数不超过4期;保险期限超过1年的,每增加1年 ,分期期数可增加2期;每期间隔不超过6个月。最后一期保费应于保险责任终止前30个自然日缴纳。
“报行合一”新产品报备分步推进
今年年初开始,非车险“报行合一 ”的动向就备受财险市场关注 。财险行业的非车险业务长期亏损,“报行合一”也被认为是非车险“反内卷”、利于改善业绩的举措。
此次《通知》的核心内容包括 ,加强费率管理,严格条款费率使用。旨在要求财险公司在费用执行上与报备情况相一致,不能“说一套做一套 ”,避免非车险业务成为手续费的比拼。
《通知》规定 ,财产保险公司应持续加强主险和附加险条款费率的规范使用,严格执行经备案的保险条款和保险费率 。财产保险公司和保险中介机构不得通过特别约定 、批单、协议、备忘录等方式实质改变经备案的保险条款责任,不得通过违规拆分保险标的 、拆分保险金额、更改被保险人属性、更改标的使用性质 、提高或降低免赔额(率)等形式变相调整保险费率。
“报行合一”新规下发后 ,保险公司都开始了准备报备产品条款的工作。业内人士介绍,根据监管部门要求,自11月1日开始实施非车险“报行合一”要求 ,启动新产品报备,12月1日前完成企财险类产品重新备案,安全生产责任险、雇主责任险也有分步完成新产品备案时间要求 ,原则上在2026年年底完成全部非车险产品更新 。
目前,人保财险、平安产险 、太保产险、国寿财险、中华财险 、大地保险、太平财险、阳光财险等多家险企已表示,积极推进落实非车险“报行合一”相关要求。
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